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    为破解校园贷难题支招
    2019-03-01来源:中国青年报
           “亮剑校园贷,应该适度开放大学生信用卡业务。”这是全国政协委员、西华大学副校长郑鈜去年的提案内容。如今,这个提案进展如何?校园贷问题是否得到缓解?

           在今年全国两会前,郑鈜又在大学生群体中进行了相关调研。他表示:“相比以前,从新闻报道来说,这一年的恶?#22253;?#20214;相对少了。变化的原因在于:?#29615;?#38754;,对于校园贷的宣传和警示多了;另?#29615;?#38754;,大学生的金融素养也有了一定提高。”

           大学生信用卡供给和应用严重不足

           2018年7月,郑鈜收到了中国银保监会对该提案的答复。“他们专门给我打电话进行了说明。”银保监会答复称,一直高度重视大学生相关金融服务工作,按照疏?#38470;?#21512;的原则,满足大学生在消费、创业、培训等方面合理的信贷资金和金融服务需求。

           答复中提到了一组关键数据:2017年,全国共有在校大学生3017.5万人,办理学生信用卡355万张,累计发放学生信用卡贷款11亿元,贷款余额3亿元。截至2018年3月末,已有12家银行开展学生信用卡业务,共发放学生信用卡401万张,贷款余额4亿元,其他银行业金融机构也在逐?#25945;?#32034;为大学生提供各类金融服务。

           郑鈜通过分析提出:“从这组数据来看,截至2017年,累计发放学生信用卡总量仅355万张,与央行统计的截至2017年末全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量5.88亿张相比,仅占0.6%。累计贷款总额11亿元,就算是全部用于2017年的在校大学生,人均才30余元。累计发放学生信用卡贷款余额3亿元,与央行统计的截至2017年末全国银行卡信贷余额5.56万亿元相比,仅占0.0054%,每张信用卡余额不到100元,信用卡的供给和应用严重不足,这给校园贷、求职贷、套路贷等留下很大的?#21344;洹?rdquo;

           适度向大学生提供信用卡服务

           有人认为给学生发放信用卡,是一种鼓励学生超前消费的方?#21073;?#36825;也是争议的焦点问题。

           郑鈜直言:“大学生并不是完全脱离社会的群体,他们也有正常消费的需求,他们也在消费升级。问题的关键不是遏制大学生消费,而是应该?#30431;?#20204;学习正确的消费观。堵不是办法,还是要用疏导的方?#21073;?#24341;导他们正当消费、正确消费。”

           他走访校园发?#37073;?#36817;几年校园贷的出?#37073;?#24456;大程度上缘于学生对生活和学习消费有明显需求,排除一些极端个案,很多学生买电脑、买手机并不是?#19968;?#38065;。矛盾点就在于,正规的金融渠道对学生的服务没跟上,很多银行不愿意给学生办信用卡,或者办了卡仅给很低的额度,使正规金融在校园内“可望不可及”,反而给校园贷留下可乘之机。

           郑鈜支?#26657;?ldquo;解决办法就是适度地向大学生提供信用卡服务。”

           郑鈜介绍,学生使用信用卡消费,除了借钱外,好处在于大学生信用卡具有优势,?#29615;?#38754;有助于大学生更加迅速地融入当?#26696;?#36895;发展的社会,正?#26041;?#31435;适度消费、正当消费与学习生活、?#35789;?#22686;收、合法守约的均衡关系;另?#29615;?#38754;,有助于大学生形成良好的财务意识、信用意识、风险意识,不断深化健康的人生金融观和金融风险思维。

           事实上,对大学生提供规范化的金融服务国家早已有规定。例如,2017年5月,原银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》(银监发〔2017〕26号),要求银行应在风险可控的前提下,有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品,向大学生提供定制化、规范化的金融服务,合理设置信贷额度和利率,提高大学生校园信贷服务?#24066;В?#30021;通正规、阳光的校园信贷服务渠道。

           银行给大学生发信用卡,是否存在较大的金融风险?“只要有开放的意识和科学的手段,风险可控。”郑鈜的态度非常肯定,我国有《商业银行信用卡业务监?#28966;?#29702;办法》,有非常严格的风控体系,银行只要按?#23637;?#23450;操作,类似的风险可以控制。?#27604;唬?#26356;为重要的是,要建立依托现代科技手段的风险评估?#22836;?#33539;机制,以开放和包容的心态来?#21019;?#23398;生信用卡风险,这样才能发挥学生信用卡对学生和社会的双重积极作用。

           提高大学生与钱打交道的能力

           银保监会在对郑鈜的提案答复中介绍,每年在全国范围组织银行业金融机构开展金融知识宣传月、金融知识进万家、送金融知识进校园等宣传活动。通过在公众教育服务区宣传、举办入学金融专题讲座、创业金融知识?#28909;?#38450;骗文艺汇演等活动,向学生?#21344;?#37329;融知识,引?#35745;?#24314;立理性的消费观念,形成良好的财务意识和信用意识。

           此外,银保监会和教育部?#30452;?#22238;复,已通过设计和制作宣传折页、视频、读本和课件等?#21344;?#30456;关知识,推荐银保监会各派出机构和银行业金融机构广泛使用,鼓励和支持高校开设投资理财、金融实务等方面?#38590;?#20462;课和在线开放课程课。

           但郑鈜认为,仅靠这些宣传还?#23545;?#19981;够,校园贷背后暴露出了更深层次的问题——大学生的金融素养教育依旧缺乏,这个问题仍然值得关注。

           “在学校?#26657;?#24456;少有人教大学生该如何正确网购,如何正确使用白条、花呗这些金融工具,防范个人金融风险。”他直言:“不能仅仅让学生远离校园贷,除了设立‘防火墙’之外,学校应该主动出击,金融部门和机构也应该主动出击,推动金融知识进校园。开设相关的金融知识讲座和课程,让学生掌握基本的金融常识,真正提高大学生与钱打交道的能力,树立适度合理的消费观,这才是真正金融素养教育的本质。”

           郑鈜认为,教育本应该走在问题的前面,金融素养教育也不例外。然而,如今的青年受到消费升级、社会潮流、信息多元的深刻影响,不能仅仅从道德?#29616;?#36131;青年的消费行为、把板子打在年轻人的身上,也要反思教育机制的不足。

           “对大学生开放信用卡的办理,只是提升金融素养的第一?#21073;?#24341;导他们合理消费更为关键的是,?#30431;?#20204;学会与钱打交道,这才是至关重要的能力。”郑鈜说。

           中国青年报·中青在线记者 章正
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